Les frais en rachat de crédit

Un dossier de rachat de crédit n’est pas gratuit, il représente un coût qui peut varier en fonction de l’organisme choisi.

Frais rachat de crédits : les 4 leviers

On peut énumérer trois principaux leviers qui vont engendrer des frais sur le regroupement de crédits : les frais de dossiers, les frais de mandat, les frais de remboursement anticipé et les frais de garantie hypothécaire.
Ces frais peuvent être minimisés afin de réduire au maximum le coût du refinancement de vos emprunts.

Frais de dossiers

Les frais de dossiers sont simplement liés au montage de la demande de regroupement de crédits. Concrètement, on peut tout d’abord y recenser les enveloppes, timbres, impression et papiers nécessaires à l’envoi des documents.
La partie majeure de ces frais est « facturée » par l’organisme qui va dédier un de conseiller au montage du dossier, à son étude et à son administration (ce qui représente forcément un coût pour l’organisme).
Bon à savoir : les IOBSP ne facturent aucun frais de dossier, autant limiter ses dépenses. Ils ne prennent qu’un mandat lors du financement.

Frais de mandat

Un mandat est une autorisation accordée par une banque de financement à un intermédiaire lui permettant de proposer ses offres. En rachat de crédits, ce sont les courtiers qui doivent disposer de mandats (loi) pour pouvoir monter le dossier de restructuration du client.
Si le dossier se finance, le courtier est rémunéré par un mandat, c’est-à-dire qu’il perçoit un pourcentage du refinancement total. Ce pourcentage peut varier entre 3 et 7 %.
Bon à savoir : la rémunération du courtier est effectuée par le partenaire bancaire, le client ne s’occupe de rien.

Frais (ou indemnité) de remboursement anticipé (IRA)

Les IRA sont des frais qui peuvent être facturés lorsque l’on rembourse la totalité d’un crédit avant l‘échéancier prévu.
Seulement, si les différents crédits faisant l’objet d’une restructuration ont été contractés avec des indemnités de remboursement anticipé, alors cela engendrera des frais supplémentaires qui seront reportés sur le refinancement global.
Bon à savoir : il est possible de négocier la suppression d’IRA lors de la souscription d’un contrat de crédit.

Frais de garantie hypothécaire

Lorsqu'il s'agit d'un rachat de prêt à l'habitat avec prise de garantie hypothécaire, l'emprunteur doit faire hypothéquer son bien afin d'assurer une garantie à son prêteur. Cette opération engendre un coût de 0,6% du montant (taxe de publicité foncière). Autrement, l'emprunteur peut recourir à une caution hypothécaire, c'est à dire demander à un proche d'être caution (dans ce cas pas de frais) ou à un organisme de cautionnement (frais de 2% à 3% du montant emprunté).

Crédit discount : fiction ou réalité ?

Le discount, ou l’art de consommer moins cher, est en pleine explosion ces dernières années du fait de la sortie de crise qui se fait attendre, en est-il de même pour le crédit ?

Crédit discount : ça existe ?

Le coût d’un crédit est fixé par le biais d’un taux (Taux effectif global ou taux annualisé effectif global) et d’une durée de remboursement. Plus la durée de remboursement sera courte, moins le crédit sera cher. Surtout si le taux appliqué est au plus bas. Concrètement, il faut disposer d’un salaire très élevé pour pouvoir réduire au maximum le coût d’un crédit.
Mais concrètement, n’existe-t-il pas d’endroits où l’on puisse obtenir un crédit discount, c’est-à-dire un crédit moins cher qu’ailleurs ? Il existe effectivement des organismes capables de proposer des crédits à des taux préférentiels mais on ne peut pas utiliser le terme de crédit discount à proprement parlé.

Hypothèse : le crédit discount

Pour faire du discount, il faut avant tout rogner sur quelque chose. Dans un système de production, on rogne sur le coût des matières premières, sur la distribution ou le packaging mais en ce qui concerne une prestation de service comme le crédit, sur quoi rogne-t-on ? La réponse est simple, sur la marge que réalise l’organisme qui accorde le crédit.
Effectivement, c’est la banque européenne qui fixe les montants minimum des taux (OAT) et Euribor. Les organismes de crédits doivent donc se baser sur ces éléments pour ensuite proposer leurs offres.

Cas de figure : obtenir un crédit discount

Il y a les taux du marché et les taux que certains organismes s’accordent à réduire pour attirer des clients. Concrètement, pour dénicher le meilleur taux, tout cela dépend de sa situation géographique (les taux ne sont pas les mêmes suivant les régions), du marché immobilier (pour un prêt à l’habitat) et de la situation du ménage.
Il faut multiplier les demandes (auprès de banques, de courtiers et d’autres intermédiaires) et toujours s’adresser à sa propre banque afin de faire jouer la concurrence. Si vous êtes un bon client (pas de rejets de prélèvements, de découvert bancaire, etc…) alors votre banque devrait vous proposer une offre alléchante. Simplement, même si votre conseiller vous paraît honnête, un petit tour de la concurrence est toujours bon à prendre pour obtenir le taux le plus bas.
En regroupement de crédits, le marché des intermédiaires bancaires est souvent plus attractif en termes de coût du crédit.

Les courtiers en rachat de crédit

Les courtiers sont les organismes référence du regroupement de crédit en France, lumière sur ces spécialistes du crédit unique.

Courtiers en financement : ce que dit la loi

La législation désigne un courtier comme un établissement intermédiaire en opérations de banque travaillant par le biais de mandats de clients. Or, ce n'est pas le seul statut d'intermédiaire bancaire puisqu'il existe aussi les mandataires d'établissements de crédits (exclusifs et non exclusifs) ainsi que les mandataires d'intermédiaires qui travaillent pour les 3 précédents.
Lorsque l'on demande à un Français de citer 3 banques, le jeu est relativement facile mais lorsqu'on demande à cette même personne de lister 3 intermédiaires en rachat de crédits, le résultat n'est pas le même. Les ménages ne connaissent pas forcément les experts de l'emprunt unique et pourtant ils ont peut-être déjà reçu un mail ou une offre de rachat de crédit de leur part.
Ces experts sont des intermédiaires indépendants qui travaillent par le biais de mandats des établissements de crédits ou du client. Concrètement, un mandat est un autorisation d'une banque à proposer ses produits dans le cadre d'un mandataire et pour un courtier il s'agit d'une autorisation du client permettant à ce dernier de chercher des offres. L'intermédiaire dans les deux cas ne dispose pas de fonds, il construit son dossier puis le soumet à son partenaire bancaire pour acceptation.

Identifier les meilleurs courtiers et intermédiaires en regroupement de crédits

Tout d'abord, un intermédiaire (courtier ou mandataire) doit obligatoirement être enregistré à l'ORIAS pour pouvoir exercer son activité. S'il ne présente pas cette première garantie alors il ne s'agit pas d'un intermédiaire bancaire mais d'un comparateur de rachat de crédits. Ensuite, il doit disposer de mandats auprès de banques de rachats (ou du client pour un courtier) afin de pouvoir communiquer sur des offres de financement de prêts.
Ces informations de bases sont vérifiables sur le site internet de chaque courtier ou mandataire. Ensuite vient des éléments plus arbitraires mais importants comme l'expérience. Ils ne sont qu'une poignée à s'être lancé en même temps que le regroupement de crédits (années 2000). Ceux-ci ont pu développer les premiers partenariats avec les banques de rachats et donc obtenir des privilèges, notamment en terme de traitement des demandes et des offres.
L'un des autres critères importants est l'adhésion à l'association AFIB qui est un organisme uniquement destiné aux professionnels du courtage financier et de l'intermédiation. Et enfin, certains intermédiaires disposent de normes en matière de qualité (AFNOR par exemple), ce qui est un gage supplémentaire de confiance.